【美东漫谈】中美贸易战之际 翻开美国人的钱包看一看

原标题:美国人差不差钱？

作者：青平

网上流行着各种讨论美国人钱包的文章，从家庭收入到贫富差距，从最低工资到物价，从美国人不存钱到退休账户即将入不敷出。真是乱花渐欲迷人眼，核实数据，正本清源很有必要，但数据通常只是表象，而真相往往需要层层剥离之后才能显出真容。

首先，看看美国人整体收入水平。

美国有3.27亿人口。2017统计显示：全美在职人员约为1.3亿人（不包括自雇人员），年薪中位数（median income – 是指50%人的年薪在这之上，50%的在这之下，不要和平均收入average income混淆，这个概念会反复出现）是$44,564（本文所有货币单位都是美元）。

美国的联邦最低工资是$7.25/小时，各个州还有本州的最低工资只会比联邦最低工资高，比如纽约州今年底最低工资就会到$15/小时，其他州也在提高最低工资。如果民主党当选总统，联邦最低工资提高到$15/小时是大概率事件。

2018年美国家庭收入中位数是 $62,175。2018年美国家庭平均年收入是$86,599。

2018年美国家庭平均存款是$175,510。注意是平均, 而美国家庭存款中位数只有 $11,700。

与此同时60%的美国人拿不出$1,000的预算外支出，25%的美国人没有养老金账户。

美国个人债务总额大约是$13.2万亿，其中信用卡债务$1.04万亿，学费债务$1.5万亿，车贷$1.1万亿，房贷$8.8万亿。美国共有1.27亿个家庭，每个家庭的平均债务可见一斑。

平均值是很容易误导大众的概念，比如，我和亚马逊的杰夫·贝佐斯（Jeff Bezos）一平均，我也摇身一变成为身家750亿的世界第五富翁。百分比能更准确地反应美国人收入情况。

2017年家庭收入达到$61,822就处于收入阶梯的50%，$178,793是10%，$236,360是5%，$434,454就是金字塔尖的1%了。

家庭存款达到$82,730是50%，$989,430是10%，1%的门槛到了$250万。

养老金一般是按年龄分类统计：20-30岁$16,000，30-40岁$45,000，40-50岁$63,000，50-60岁$117,000，60-70岁$172,000。

2011年有40万美国人年收入超过$100万，而2018年有1400万美国家庭（10%过一点的美国家庭）总资产超过$100万，764万美国家庭总资产超过$200万，466万美国家庭总资产超过$300万，如果你的总资产超过$1000万，那么恭喜你，你差不多进入1%俱乐部了，这个俱乐部有134万个成员。往上有83,620个美国家庭资产超过5000万美元，36,202个家庭超过1亿美元，再多就进福布斯排行榜了。而一般认为，资产超过240万美元的美国人就可以被认为是有钱人了。

为什么美国人不爱存钱？

大多数美国人没有存款，乍一看令人震惊，这和美国人的消费观息息相通，美国人提倡借贷消费，活在当下。调查发现大多数存款不到$1000的人，通过削减非必要开支比如下饭馆，还是可以拿出这笔钱的。

至于养老，很多美国人寄希望于社安（social security），不足的部分，用退休后大房子换小房子的差额补齐，自己不额外存养老金，但是根据计算，只靠社安不能保证退休前同等生活水平。

不存款，不放养老金内在原因是有社会福利兜底，美国福利制度健全，一旦成为低收入，开销就都由政府包了。从这个角度看，年轻的时候潇洒了，以后反正有政府兜底，何乐而不为。

当然事无绝对，美国中产阶级里，量入为出，严守财务纪律的也不在少数，40岁养老金账户过百万的大有人在。近来比较热门的“财务独立提前退休” 运动The FIRE (Financial Independence, Retire Early) movement，就是鼓励大家压制消费，大力储蓄，争取30-40岁退休，当然这是小众运动，不在我们的讨论范围之内。

物价，美国综合物价（不含服务类）基本是世界最低。具体比较的文章很多，有兴趣大家可以自己查阅。原因大抵有美元定价权，物流，能源成本低，税率低等等。

这么一看美国人收入不少，物价又低，岂不是掉蜜罐里了？且慢。

话说，不谈支出的谈收入都是耍流氓。下面来看看收入可观的美国人到底差不差钱。

为什么高收入的美国人抱怨不够花？我们从下面几个例子来看看：

 开支–要维持自己所在阶级的消费都不轻松

真是不看不知道，一看吓一跳，地主家也没余粮啊。不过仔细看看他们的生活质量还是杠杠的，特别是那个百万富翁，不同收入阶层消费刚需也不同。

不过虽然阶层不同，归纳一下开销，其实种类差不多，以下是各项支出占总收入的比例：

养老金除了每个人必须缴的社安保险，大多数私营企业雇员还会额外存401k，政府雇员可以存403b，国税局每年规定存放的上限，2019年是一个人$1.9万/年。医疗保险一般由雇主负担主要部分，自己的开销是保险费的一部分以及保险规定的自付医疗费，这个情况因人而异，一般不会超过$1.5万。

虽然这几个例子里，房屋，车的价值不一样（首付和贷款利率也不一样）但所占的百分比还是比较接近，我们大概可以推断出美国中上阶级的开支比例。

这种收入的人抱怨钱不够花很难招来同情，但说明每个人要维持自己所在阶级的生活方式都不轻松。

美国人收入不低，物价不高，但架不住高品质生活的开销大，钱还是不够用。

贫富差距难以为继

富人在抱怨，而与此同时四千三百万美国人生活在贫困线以下，贫困线的定义是一个人口的家庭年收入低于$12,060，四口之家年收入低于$24,600。四分之一的美国人时薪在$10以下，大多数低收入美国人没有医疗保险，没有病假，年假，也没有雇主赞助的养老金计划。2012年收入前10%的人拿走了总收入的50%，而收入最高的1%拿走了总收入的20%，2015年收入前10%的平均收入是剩下90%的9倍，而前1%的年收入是90%收入的40倍。

从1993到2015的22年里，美国家庭收入增长了25.7%，但是总增长里的52%进了前1%人的腰包，同时期富人在总财富里占有的比例增长了10%。

全球化，工作外包，技术进步，放松监管，资产泡沫都是贫富悬殊扩大的原因。公司为了生存保持竞争力必须降低成本，而人工是成本里重要部分，发达国家中产阶级的消亡难以逆转。从好处看就是资产从发达国家向发展中国家转移，导致世界范围里贫富更均衡。

美国现有的财富不平等状况在社会或道德层面是不能持续下去的，要长治久安，就必须调节财富分配，增加低收入阶层在社会总财富里的份额是唯一选项。历史一再告诉我们，失控的贫富差距必然结局就是革命或者社会动荡，财富通过暴力手段再分配。但要让既得利益者在没有闻到血腥味的时候主动让出利益谈何容易，智慧决定后代的命运。

富人越来越富，穷人阶级固化，中产日渐消亡，外面已是乌云压顶，资本还在狂欢。

贫富分化始自人类有了剩余产品，接下来的人类发展史就是一部财富史， 天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。在野心，欲望的驱使下，人们寻寻觅觅却始终焦躁不安。我们到底在追寻什么？物质财富是通往幸福的唯一道路吗？

美国嘉信（Schwab）调查发现，美国人认为财富不是完全由财产定义的，按重要程度排名: 1. 生活没压力/安心；2. 能负担得起想要的东西；3. 和家人朋友的关系。而日常生活里以下的事情可以让人有富足感：陪伴家人，有时间独处，有自己的房子，下馆子，订阅音乐、视频等流媒体。

英国的调查发现，大家认为提高幸福感的小奢侈有这些：

读一本好书，泡个热水澡，看日出日落，和朋友吃个午饭，别人给你冲一杯好茶或者热咖啡，收到一束花，5分钟独处，看喜欢的电影，在床上吃个早饭，品尝好酒，看音乐会，提前半小时下班。

圣经上说“世上没有比健康更好的财富，没有比内心快乐更大的快乐！”幸福才是人追寻的终极目标，身体健康，良好的人际关系都比财产更能增加幸福感。幸福不在于你拥有什么，而在于自己去创造，用心去感受。不是每个人都能成为百万富翁，但每个人都可以找到属于自己的幸福，因为幸福就在你心里。