工作35年拿750欧退休金的德国，多少存款可以避免老年贫困？

2021-07-18

综合报道：卫桦

在奥地利，一个退休老人可以拿到之前净收入90%的养老金，相比较在德国的退休老人才能拿到之前净收入50%的养老金。一个中等收入的德国人，辛勤工作35年，退休时拿到的养老金可以维持的生活水平，几乎与领社会救济金哈茨IV的群体是一样的。

许多退休老人兼职赚钱，减轻经济压力

原因是什么?

是因为德国的老龄化人口结构。不，是因为德国人赚的太少？因此交到养老金账户里的保费愈来愈少？

事实是，德国人变老了，现在5个人里就有一个处于退休年龄，自从上一次人口大爆发以来，整个社会一直处于出生率低于死亡率恶性循环中。上一次人口大爆发是1964年。

德国的养老金体系运作模式是，现在工作的人交到养老金账户里的保费来支付现在领养老金的退休老人。

领退休金的老人越来越多，德国普遍人口寿命愈来愈长，领退休金的年限愈来愈长，人口出生率逐年下降，导致交保费的适龄工作的人越来越少。这些原因都导致了国家公立退休金账户的保费缺口。

目前纳税人每年支付给养老金账户的保费是1000亿，这大概是整个德国每年财政支出的26%。到2040 年这个比例会达到44%。而到2060年这个比例更是会超过50%，如果不能通过降低养老金水平，或提高退休年龄来填补养老金账户的赤字的话。

德国目前养老金的支付水平对比其他欧盟发达国家已处于末尾状态。目前德国退休老人可以领到之前净收入的50%左右，而发达国家的平均水平是63%。

在法国一个退休老人可以领取到之前净工资的75%。西班牙和意大利的退休老人可以领到80%，最高的是奥地利，高达90%。

过去3个月联邦议会一直在讨论是否要把退休年龄提高到68岁。虽然是迫于现实的无奈之举，但不得不令人后背冒冷汗。试想一下，如果情况不好转，是否有一天退休年龄会提高到70岁。相关报道《68岁退休？别天真，德国70岁退休将成常态！政客的阴谋被经济学家打破》（点击阅读）。

根据性别和居住地不同，领取的养老金也不同

目前有240万缴纳了40年养老保费的老人，拿着每月低于1000欧元的养老金。当然有些人可能有额外的企业养老金或者其他私人养老金。但其中大部分人是没有的。老年贫困是很多现在中等收入的人将来，正确的说是退休后要面对现实问题。

那么领到养老金后，为了维持同等程度的生活水平，中间的资金缺口到底到底有多少?

月收入低于1500欧元，缺口是150000欧元。

举例：一个理发师，37岁，每月收入1500欧元，如果他的工资随着通货膨胀增长，等他67岁退休，他应该能领到2664欧元，到时每个月能领到1066欧元的养老金。如果他提早退休当然退休金会相应减少。当然没人可以用这笔钱承受30年后的消费水平。

如果养老金可以达到原来收入的60%，是1598欧元。和目前国家养老金的差额是533欧元。如果预计这个理发师可以领20年的养老金，到他退休时，他要储蓄158441欧元，来维持同等生活水平，让他不陷入老年贫困。

需要说明的是，以上退休金计算是加入了通货膨胀在内，按照目前的养老金发放水平是低于750欧元一个月的。

由于篇幅有限，下面的例子我们就不列出详细的计算过程，只给出结论。

月收入在1501-2000欧元，缺口是185000欧元；

月收入在2001-3000欧元，缺口是260000欧元；

月收入在3001-4000欧元，缺口是370000欧元；

月收入在4001-5000欧元，缺口是475000欧元；

月收入高于5000欧元，缺口是581000欧元。